全労済と県民共済を比較！何歳まで入れて保障内容はどう違うの？

筆者はノストラダムスの大予言を信じて終身保険を解約して豪遊後、全労済の「こくみん共済・総合タイプ」に加入しました。ありがたいことにこれまで大過なく、受け取った保険金は交通事故で通院した2万円弱のみ。

ところが60歳以降の保障はかなり貧弱になってしまうため、乗り換え先として浮上したのが県民共済です。今回は全労済と県民共済を比較し、何歳まで入れて保障内容はどう違うのかなどについてレポートします。

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全労済と県民共済の保障内容を比較

「こくみん共済・総合タイプ」は、保険の分類としては掛け捨てタイプの「個人定期生命共済」です。多くの方が加入している「満期金付き終身保険」とは違って保障期間に制限があり、満期金はありません。

その分月掛金は1,800円とお安くなっていて、割戻金を差し引くと実質1,500円程度となっています。割戻金とは、払い戻される余剰資金のことで、共済独自のシステムです。保障内容はごらんのとおりで、60歳からの保障はかなり貧弱になります。

月掛金1,800円		基本タイプ	移行タイプ
月掛金1,800円		15～59歳	60歳	65歳	70歳	80歳
死亡・重度障害	交通事故	1,200万円	300万円	200万円	100万円	20万円
	不慮の事故	800万円	200万円	100万円	100万円
	病気など	400万円	100万円	50万円	50万円
介護支援		400万円	100万円	50万円	ー	ー
後遺障害	交通事故	540～24万円	135～6万円	90～4万円	45～2万円	ー
後遺障害	不慮の事故	360～16万円	90～4万円	45～2万円	45～2万円	ー
入院	交通事故	日額5,000円	日額4,000円	日額3,000円	日額1,000円	日額1,000円
	不慮の事故	日額3,000円	日額3,000円	日額2,000円	日額1,000円	日額1,000円
	病気など	日額1,000円	日額1,000円	日額1,250円	ー	ー
通院	交通事故	日額1,000円	日額1,000円	ー	ー	ー

筆者は今後25年ほど生きる見込みですが、せめて65歳くらいまでは「現状維持」の保障がほしいと思い、60歳から5～10年程度の定期保険を検討しましたが、思うようなものが見つかりませんでした。

同じ共済のなかまとして県民共済がありますが、これまで他県に引っ越したら解約しなければならないと思って見送っていたのです。ところがもう引っ越すことはないだろうということになり、兵庫県民共済の資料を取り寄せてみたところ、保障内容は以下のとおりでした。

月掛金2,000円		総合保障2型		熟年2型
月掛金2,000円		18～60歳	60～65歳	65～70歳	70～80歳	80～85歳
死亡・重度障害	交通事故	1,000万円	700万円	200万円	150万円	50万円
	不慮の事故	800万円	530万円	200万円	150万円	50万円
	病気など	400万円	230万円	100万円	50万円	30万円
後遺障害	交通事故	660～26.4万円	500～20万円	100～4万円	100～4万円	20～0.8万円
後遺障害	不慮の事故	400～16万円	300～12万円	100～4万円	100～4万円	20～0.8万円
入院	事故	日額5,000円	日額5,000円	日額2,500円	日額2,500円	日額1,000円
入院	病気	日額4,500円	日額4,500円	日額2,500円	日額2,500円	ー
通院	交通事故	日額1,500円	日額1,500円	ー	ー	ー

なお県民共済は都道府県によって若干内容が異なりますが、埼玉県の方はかなりお得になっているそうです。また、他の都道府県に引っ越しても契約は継続できます。

県民共済の「生命共済」は保険の分類上、掛け捨てタイプの「個人定期生命共済」となります。月掛金は2,000円、60歳以降の保障は徐々に貧弱化しますが、60～65歳の保障はこくみん共済に比べるとかなりしっかりしたものです。県民共済には介護支援の保険金が設定されていないためでしょうか。

掛け金は全労済より200円高くなっていますが、割戻金は兵庫県民共済のほうが多いため、年間保険料は全労済とほぼ同額です。

全労済の総合タイプは、満60歳の契約満了後「総合60歳移行タイプ」に契約更新できますが、その後「総合65歳移行タイプ」「総合70歳移行タイプ」「総合80歳移行タイプ」に自動更新され、保障はその都度変わります。

つまり全労済の保障は、「総合80歳移行タイプ」が契約満了となる満85歳まで続きますが、総合タイプに加入していないと移行タイプへ更新できません。つまり、総合タイプに加入できる満59歳が実質的な新規加入のタイムリミットとなっているわけです。

割戻金を考慮すると、総合タイプの掛け金は月額1,500円程度ですが、保障内容は「総合70歳移行タイプ」だと死亡・重度障害で50万か100万円、後遺障害で45万円、事故入院で日額1,000円です。

「総合80歳移行タイプ」では死亡・重度障害で20万円、事故入院で日額1,000円となります。介護支援金も70歳以降は打ち切りで、決して高い買い物ではありませんがわざわざ買う必要があるかどうかは微妙なところでしょう。

県民共済の生命共済には「総合保障型」と「熟年型」があります。「総合保障型」に加入している方は満65歳以降、熟年型に自動継続となり、段階的に保障内容が変わりますが、85歳まで保障は続きますます。

「総合保障型」に加入できるのは満64歳までですが、満65～満69歳までの方は「熟年型」に加入でき、その後は段階的に保障内容が変わりつつ、満85歳になるまで自動継続となります。つまり県民共済の場合、新規加入は満69歳までOKです。

熟年2型の年齢ごとの保障内容をみてみましょう。県民共済も全労済と同様に、高齢になるほど保障はさびしいものになっていきます。これでは心許ないと思われる方は、掛け金と保障が倍になる「熟年4型」に加入する手もあります。